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Devis assurance de prêt

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Le contrat d'assurance de prêt, également nommé assurance emprunteur, est obligatoire pour garantir un emprunt immobilier. Avec pour objectif de garantir à l'établissement financier le remboursement de l'emprunt, l'assurance de prêt couvre les risques qui pourraient affecter la personne. Sont visés les cas de décès, d'invalidité, d'incapacité et d'arrêt de travail. Par ses garanties, il s'assimile à un contrat de prévoyance, sauf qu'il est souscrit temporairement, pour couvrir la période de l'emprunt et se limite à garantir des sommes à hauteur de l'emprunt. Le contrat bénéficie non seulement à l'emprunteur, mais également à l'éventuel co-emprunteur, ainsi qu'aux personnes qui se sont portées caution.

L'emprunteur a le choix entre signer le contrat d'assurance de l'établissement prêteur, soit signer un contrat individuel auprès de l'assureur qui lui convient, sous réserve de l'acceptation de l'établissement financier.

L'assurance de prêt proposé par la banque est un contrat d'assurance collectif, identique pour tous les emprunteurs, aux formalités simplifiées et aux frais de gestion réduits. Toutefois les comparateurs d'assurance en ligne, tel bonne-assurance.com, permettent à l'emprunteur de trouver chez d'autres organismes d'assurance des prestations équivalentes à un meilleur prix.

La cotisation de l'assurance de pret sera déterminée par quatre facteurs :

  • la nature des garanties souscrites, car la garantie perte d'emploi reste facultative
  • le montant total du prêt
  • la proportion des mensualités garantie : 100% ou 150%
  • la prise en compte du contexte personnel de l'emprunteur : pratique d'un sport dangereux, âge, situation professionnelle...
Ce système appliqué à la lettre écarterait de l'emprunt les personnes affectées d'un risque aggravé de santé. Pour leur maintenir un accès à l'emprunt, ils signent une convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), aux termes de laquelle les conditions d'âge, montant et durée de l'emprunt sont assouplies.

Sachant qu'au titre de l'assurance décès, l'assureur versera tout ou partie des sommes à rembourser selon les quotités prévues au contrat, il est judicieux de prévoir une garantie supérieure à 100%. La couverture d'assurance est répartie entre les co-emprunteurs à proportion de leur revenu et de leur contribution au remboursement.

Par exemple, pour couvrir les mensualités à 100%, minimum obligatoire, les quotités de l'un et l'autre peuvent être de 40% et 60%. Résultat, en cas de décès, le survivant supportera une part importante de mensualités.
En revanche si les quotités sont souscrites pour 70% et 80%, la couverture totale passe à 150%. La cotisation est plus chère, mais en cas de décès, c'est l'assurance qui paiera la plus importante part des mensualités.

Toutefois l'intérêt de ce mécanisme est limité dans le temps car, selon les contrats, la garantie décès cesse à partir de 70 ans ou 65 ans. De même, au titre des assurances invalidité et incapacité de travail, un âge limite, généralement 50 ans, prive d'effet les garanties, sans restitution des cotisations.